菲律宾支付在本期的Payments Powerhouses系列访谈中，我们将对话优信银行首席财务官Fredy Aga，他将分享在新加坡首家数字银行的工作经历，讲述专注客户体验的重要意义，以及数字银行与传统银行如何相辅相成、共绘发展蓝图。
Fredy Aga深耕金融服务领域25余年，他职业生涯大多在渣打银行度过，自2020年起，他担任优信银行首席财务官。优信银行是新加坡首家数字银行，由渣打银行与FairPrice Group合作创立。
Fredy，欢迎来到Payments Powerhouses。您已入行多年，我相信您在过去这些年见证了行业的诸多变迁。能否与我们分享一下您入行至今的职业历程？
Fredy: 如果说过去二十年间哪个领域经历了翻天覆地的变化，金融服务业，尤其是银行业，无疑首当其冲。从事银行业25年，我有幸目睹这25年来发生的种种变革，我亲历了多个经济周期、全球金融危机、9·11恐怖袭击引发的反金融犯罪新规，当然，还有最近几年的新冠疫情。令人赞叹的是，银行业在一系列严峻挑战下仍展现出顽强的生命力。我相信，尽管银行业务的运作模式会随时代演进，但行业的存在意义恒久不变。在此大环境下，数字银行的兴起则成为必然趋势。
在加入优信银行之前，我曾从事公司收购与尽职调查工作，专注于筹集资本和设立公司。我曾在银行多个职能部门任职，但大部分时间还是专注于零售银行业务。这也是我选择加入优信银行的原因之一，这家公司同样侧重零售业务端。
在我的职业生涯中，我总是乐于与形形色色的人打交道。之前在渣打银行，我有幸与一支多元化的团队共事，而如今来到优信银行，亦是如此。我们拥有一支出色的团队，并形成了独特的文化氛围。
您在渣打银行度过了职业生涯的大部分时间，如今去到优信银行担任新角色，您感觉更像是始终服务于同一家公司，还是随着角色的变化有截然不同的体验？
当然是后者！ 我本质上不是一个喜欢在同一岗位长期深耕的人，而在像渣打银行这样的跨国企业工作的好处就在于，你可以获得很多机会，可以在公司的不同岗位上学到很多不同的东西。我曾在多个职能部门工作过，负责过国家、地区乃至全球的业务，每个岗位都有其独特之处。国家大区层面的职务更侧重于运营，需要迅速应对各种突发情况； 而全球性的角色则更侧重于战略规划。
优信银行是新加坡首家数字银行，请您简单介绍一下优信银行。
简单来说，优信银行是两大知名企业——渣打银行和FairPrice Group的强强联合的产物，承载了两家公司的深厚底蕴。两家企业各有所长、互为补充；优信银行巧妙融合了渣打银行强大的银行业务能力以及FairPrice Group强大的生态系统。两大企业都拥有深厚的经验积淀，也秉持服务于新加坡社区银行业务需求的共同愿景。
我们深刻领会到，与FairPrice Group庞大且活跃的消费生态紧密融合带来的巨大价值，这一生态系统日均触达全国超百万次客户体验，使我们能为新加坡民众带来实实在在的益处。
在数字银行领域，成本效率是一大制胜法宝——获客成本远低于传统银行模式。受益于我们强大的生态系统支持，我们能有效降低吸引客户的成本。例如，在2022年9月1日上线之初，市场的热烈反响令我们备受鼓舞；短短十日内，我们就吸引了10万名用户，而仅在两个月后，我们的用户群就已迅速扩张至30余万。
我们的使命是让银行服务触手可及，同时确保服务透明、简单、便捷且回馈丰厚。通过Singpass，用户在几分钟内即可轻松开设优信银行账户，享受零年费、无换卡费及免费外汇交易等优惠政策，这一切都得益于渣打银行深厚的银行业务经验与FairPrice稳健的市场生态，优信银行为新加坡客户开辟了一条透明、便捷且回馈丰厚的银行服务之路。
消费者为何偏好数字银行而非传统银行？ 数字银行如何直击用户痛点？
优信银行这样的现代化数字银行，在构建初期，就将基础架构设于云端，依托最先进的科技，打造出了前沿的金融服务平台。
这一模式为客户带来两大核心益处：其一，因无需维护实体网络，运营成本降低，数字银行能将此类成本效益直接反馈给客户。优信银行提供免手续费服务，给予客户市场领先的存款利率，且不设最低存款限额。其二，数字银行致力于通过以客户为中心的体验来提高市场标准。例如，有客户提出希望可以自行调整信用额度，优信银行在两周内就推出了这项功能。能够快速变革并产生影响，这就是数字银行相比传统银行的优势所在。
尽管优信银行没有实体分支机构，但我们正致力于不断普及银行业务，尤其专注于面向那些对数字服务不熟悉的群体推出银行服务。我们设有专门的客服团队，通过应用程序为客户提供支持，全天候处理客户关于优信银行的查询和请求。我们及时接听客户电话，同时启动移动应用内的实时聊天功能，确保迅速响应客户需求。此外，我们最近还在Vivocity的FairPrice设立了客户体验中心，我们亲切友好的数字大使会为不太熟悉数字操作的客户提供引导支持，打造无缝衔接的数字体验。客户甚至可以亲临现场，体验由机器人咖啡师亲手调制的饮品！
立足于FairPrice生态系统的优势，优信银行未来有哪些规划？ 是否会扩展其奖励计划？
这正是我们当前积极筹备的方向！ 除了深化与FairPrice Group生态的融合外，我们正与星巴克、肯德基、加德士、Viu等众多知名品牌合作，为客户提供多种优惠券，在推出首月便有超过12万张数字优惠券的成功兑换。
优信银行以新加坡市场为核心的，面向消费者的数字化银行。但这只是一个开始，我们的目标是成为贴近大众生活的银行，助力每一位用户在日常开销中节省大量支出。我们坚信，优信银行独特的价值主张将真正惠及客户，而FairPrice Group作为新加坡家喻户晓的品牌，将为优信银行的长远发展奠定坚实基础，共绘美好篇章。
作为新加坡首家数字银行，优信银行是否感受到了持续推动数字银行创新的压力？
我认为应当从两方面来看待这个问题。一方面，作为首家数字银行，我们深感自豪；另一方面，我们也意识到竞争将持续加剧。虽然是老生常谈，但优信银行秉持的企业文化是，始终将客户置于一切工作的中心，无论我们是新加坡的第一家还是第二家数字银行，这一理念都是驱动我们不断向前的动力源泉，我们有信心能够提供创新解决方案，为客户创造美好生活。
结合传统银行业的深厚积淀与如今在数字银行的实践经验，您对银行业的未来有何展望？ 传统的银行业务是否有朝一日会被完全淘汰？
数字银行无疑将为新加坡乃至全球的客户带来创新且便捷的解决方案，我们相信，这股力量将引领整个行业标准迈向新的高度。在多元化的市场环境中，数字银行将与传统银行相辅相成，携手共促行业的迭代升级。广大的消费者群体将成为这一系列革新的最终受益者。
令人振奋的是，公众对于数字服务的接纳程度日益提高，这一浪潮跨越行业界限，而新冠疫情更是为这一进程按下了加速键。对优信银行而言，这不仅是拓展用户群的黄金机会，更是触达那些曾对数字服务持谨慎态度，而今逐渐敞开心扉的客户的绝佳时机。
未来的市场竞争固然激烈，胜负未定，但作为一个兴起尚不足十年的新兴领域，数字银行正处于持续学习与成长的快车道上。我们深信，未来的行业领航者必将是那些勇于探索新型商业模式并深耕可持续发展路径的企业。
鉴于目前仅有少数数字银行实现了盈利，银行要实现盈利的关键驱动因素是什么？
的确，目前实现盈利的数字银行屈指可数，占比或许不超过10%。在我看来，数字银行兴衰背后的因素繁多，但成功离不开以下三项关键要素：
首先，数字银行需要构建一个能够经受经济周期波动与市场低谷考验的可持续商业模式，这意味着数字银行应拥有丰富多样、布局均衡的产品线与客户群体。单一的产品策略虽为大多数字银行起步初期的选择，却难以铺就盈利坦途。全面发展储蓄、信贷等综合产品矩阵，同时辐射广泛的客户群体，才是致胜的关键。
其次，保持低廉的获客成本也非常重要。借助强大的生态系统，银行能够构建出吸引客户的独到价值主张，从而避免仅仅依靠提供高成本的优惠来吸纳客户。
再者，聚焦用户活跃度是通往成功的必经之路。密切关注月活与日活用户的数据至关重要，因为与客户的高频互动是创造价值的基石。
尽管数字银行目前仍处起步阶段，但其间广阔的机遇正孕育着无限可能，令人倍感振奋。
对于想要加入数字银行领域的朋友，您有什么好的建议吗？
我儿子今年19岁，他经常问我对他未来发展的看法。我常告诉他，当今的银行业已不再是昔日的沉闷形象，随着科技的发展，它已成为一个充满活力的工作领域。
我的第一条建议是，要努力融入数字时代。这并不意味你需要成为编程高手，但掌握编程自然会是一个加分项。关键在于，要对数据分析、区块链、云计算和大数据等领域保持好奇心和学习欲望，确保自己能紧跟这些前沿科技的步伐。
我的第二条建议是，不忘初心，始终坚持客户至上。在任何工作中，将客户利益放在第一位至关重要。
我注意到，企业文化对年轻人的职业选择影响颇深。很多机构正在重塑企业文化，以吸引更有主见的年轻人，而这类人群在择业时倾向于考量更多因素。找到与自己价值观相匹配的公司，对职业生涯至关重要。
我的最后一条建议是，培养领导力。在优信银行，我看到不同年龄层的员工主动承担责任，展现领导才能，这正是我们鼓励的文化。在职业发展中，更重要的是持续学习和自我提升的心态，而非仅仅追求职位头衔。
您在领英上提到，每年都会学习一项新技能，去年您学会了什么？今年又打算学习什么呢？
坦白说，过去一年我一直在深入了解数字银行和整个行业的最新动态。创办一家银行绝非易事，这是一段既挑战又充实的旅程。而今年，我给自己设定了一个更具挑战性的目标——参与徒步旅行，甚至计划挑战珠穆朗玛峰大本营的徒步探险。
“Payments Powerhouses”是一档月度专题系列节目，专注采访东南亚及全球范围内支付和金融科技领域的领军人物。
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